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¿Has oído hablar del Interés Compuesto?
¿Te imaginas tu dinero creciendo de una forma desorbitada?
¿Quieres que te cuente el secreto?
Quédate leyendo este post.
En el año 1.992 estaba yo en 3º de B.U.P (¡Madre mía!¡No soy ya viejo ni ná!). Un buen día entra el profe de matemáticas a clase y se dirige a todos nosotros con gran expectación.
“A ver. Escuchad atentos que hoy vamos a hablar de pasta”
Imagínate a 30 tíos de 17 años, más tiesos que la mojama, cómo se nos pusieron las orejas.
Y suelta el gachón la siguiente propuesta:
“Si yo os diera a elegir entre coger 100.000.000 de pesetas ahora mismo o el resultado de 1 peseta duplicando su valor cada día durante un mes, ¿con qué os quedaríais?”
¿Te imaginas el resultado? Mejor dicho, contesta tu mismo a la propuesta.
Deja que adivine. Has trincado los 100.000.000 y has salido pitando de clase a comprar los billetes de avión par irte a Miami con tus colegas, a pasaros un veranito a tutti plein.
Más vale pájaro en mano que ciento volando, que dice el refrán, ¿verdad?
Pues 25 años después voy a demostrarte que, si hubieras estado en esa clase, tomaste la decisión equivocada. Que tenías que haberte esperado un mes y, ahora mismo, no estarías leyendo este post.
¿Quieres saber dónde está el truco? Sigue leyendo.
El truco está en la propia propuesta:
- Por un lado, lo exagerado de ambas magnitudes. 100.000.000 frente a 1 peseta, por mucho tiempo que esté doblando su valor.
- Por otro, el no pararse un minuto a hacer la operación matemática propuesta, tras la cuál se esconde la verdadera magia, la verdadera fuerza, el INTERÉS COMPUESTO.
Te voy a mostrar el desarrollo de esa mísera peseta duplicando su valor día a día durante un mes, pero prométeme que no te vas a desmayar cuando veas el resultado final.
Por ahora tranquilo, ¿verdad? Disfrutando del sol en South Beach tomando un refresquito …
Mucho tiene esto que correr para que en 10 días que le quedan al mes consiga los 100.000.000. Yo estoy disfrutando camino de Key Biscayne.
Ahora no me molestes que me estoy arreglando para salir esta noche a Nikki Beach a disfrutar de la música y Dj´s en directo.
¡¡¡No puede ser!!! Esto es el efecto de la resaca de anoche, ¿no? Imposible, increíble, …
Y ahora ¿qué piensas? Que hiciste el tonto en su momento, ¿no?
Aquí te dejo otro maravilloso ejemplo, La leyenda de Sissa
Quédate tranquilo porque el 90% de la gente hubiera tomado la misma decisión, incluso mi mujer que le he preguntado mientras escribía este post.
El problema es que nuestro cerebro no está acostumbrado ni preparado para hacer este tipo de operaciones tan a largo plazo. Y menos aún si son del tipo exponencial. Si fueran lineales, todavía nos podríamos hacer una idea.
Y, por eso, precisamente, no hacemos uso de esta herramienta maravillosa que tenemos todos nosotros a nuestro alcance, y no me equivoco, todos nosotros.
Subestimamos el poder del largo plazo y le damos demasiada importancia a los resultados a corto plazo.
Si nos detuviéramos un poco a pensar, y fuésemos más pacientes con el dinero, podríamos lograr unos resultados poderosos.
Está claro que duplicar el dinero que tienes cada día es imposible. Lo sé. Con este ejemplo solo he querido mostrarte el enorme poder que tiene el INTERÉS COMPUESTO.
Fíjate en su poder si lo comparamos con el interés simple.
Ya lo dijo en su momento un personaje que seguramente conoces bien, aunque solo sea de oídas.
¿Te parece viable que utilicemos esta herramienta para conseguir esa libertad financiera que busca?
Te voy a mostrar un ejemplo más real y práctico.
Empezaré por una cantidad no muy grande y que si no es ahora, seguro que la puedes tener a tu alcance en breve. 5.000€
La rentabilidad que voy a utilizar es del 7% anual, que está a tu alcance a través de distintos activos financieros. Y aplicaré un cálculo a 30 años vista, pensando en mi jubilación que ya estoy un poco mayor.
Aquí tienes el resultado.
Al final de los 30 años tienes 38.061,28€ que no está nada mal para no haber hecho nada durante esos 30 años. Sobre todo, porque seguro que no te hubieras imaginado esta cantidad al principio.
El secreto del interés compuesto radica en que el dinero crece de una forma exponencial porque los intereses de cada nuevo año se calculan sobre la base del dinero inicial más los beneficios obtenidos el año anterior.
Al igual que en el ejemplo de la peseta con el que se inicia este post, cuanto mayor sea la cantidad inicial, más interés se obtiene y el efecto del interés compuesto es más potente.
Si lo comparas con el interés simple, en el que al final de cada año retiras el beneficio obtenido, al final de los 30 años tendrías la cantidad de 15.500 €. Eso en el mejor de los casos, porque lo normal es que esos intereses que retiras cada año te lo gastes en el transcurso del mismo.
Pero claro, 38.000€ tampoco parece mucho para una jubilación digna, ¿verdad?
¿Cómo que no?¡Ni te lo podías imaginar al principio del post! Lo que pasa es que somos así de avariciosos y queremos más. Sobre todo porque ya le hemos visto el potencial a la herramienta.
Pues sí señor. Aún podemos hacer el cálculo más poderoso. Pero para eso me tienes que responder a una pregunta.
¿Cuánto eres capaz de ahorrar cada mes, o cada año? Piénsalo y guardatelo en tu cabeza.
Para el ejemplo, voy a tomar una cantidad anual de 4.000 € que se aportarán al final de cada año y lo acumulas a lo que llevas ahorrado con los 5.000 € que has empezado.
¿Quieres ver el resultado después de 30 años de no hacer nada solo aportando 4.000 € al año? Ten en cuenta que has aportado 5.000 € al principio y 116.000 € durante los 29 años restantes.
¿Estás listo? Ahí lo tienes.
Maravilloso. Poderoso. Verdadera magia ¿Te parece que esa cantidad ya es digna de ser considerada para tu jubilación? Yo creo que sí.
Si ya los números hablan por sí solos, déjame que te enseñe la gráfica entre el trabajo realizado por el interés compuesto sin aportaciones y con aportaciones.
Aquí te lo presento.
Aún parece más increible ¿verdad?.
Con una aportación total de 121.000 € y la paciencia suficiente durante 30 años para dejar trabajar el dinero para ti, obtienes la inestimable cantidad de casi 411.000 €.
En este proceso las dos variables que necesitas para conseguirlo son las siguientes:
- Una buena rentabilidad del dinero a largo plazo
- El tiempo que dejes a tu dinero trabajar para ti.
¿Te parece desorbitado un interés del 7% anual?
Que no sepas una cosa no significa que no se pueda conseguir.
Nosotros te vamos a enseñar a través de los diversos sistemas de trading a conseguirlo.
Ten en cuenta que hablamos de rentabilidades medias. En la Bolsa, como en el sector agrícola, hay años en los que el clima no acompaña y se producen mermas … en la Bolsa hay años malos y también puede haber mermas.
Pero en el largo plazo, que es lo que nos interesa, este objetivo está a nuestro alcance.
Te dejo esta frase que resume todo lo visto hasta aquí.
Ahorra a largo plazo, sé constante y paciente, y deja que el interés compuesto haga el resto.
Lógicamente, cuanto antes se empiece más intereses se obtienen. Así que ya vas tarde.
Y ahora no me digas que no te ha gustado este post.
Por favor. Quiero que me cuentes en los comentarios tu opinión. Si ya tenías algún conocimiento de esto. Si estás interesado en algún tema en concreto para que te ayude.
No te olvides que estoy aquí para ayudarte. Y que estoy muy contento que te hayas unido a la comunidad de Reinventatudinero.com donde vas a revolucionar tu economía.
Un saludo.
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Muy interesante Marco Antonio
Conocía el concepto, pero no lo he aplicado. Me he preguntado qué me ha detenido y han surgido excusas cómo es evidente: poco tiempo para ponerme a ello y falta de conocimiento.
Habrá que empezar a priorizar y seguir leyéndoos para saber dónde poner el dinero para lograr ese 7%
Muchas gracias!
Deja que te diga Álvaro que el problema radica en la escasa formación financiera que se nos ofrece desde la escuela, por eso, desde reinvetatudinero.com queremos ayudaros a ampliar y fortalecer esa formación.
En breve empezaremos a mostraros algunas de las estadísticas de nuestros sistemas de inversión que os ayudarán a conseguir ese tan ansiado 7%, por lo menos.
Espero que nos sigas con atención y que nuestras enseñanzas te sean de provecho.
Un abrazo.
Me parece muy interesante y sobre el papel si parecen salir los números, pero he leído también que habría que descontar los impuestos que se queda hacienda. Por ejemplo si invertimos 1000€ en interes compuesto al 10%, el primer año obtendríamos 100€, pero si hacienda se queda un 21% de esos 100€ nos quedan 79€ para invertir. ¿es esto asi? (hablo desde la ignorancia en estos temas financieros, ya que estoy empezando ahora a descubrir este mundo de las finanzas).
Gracias, y muy buen blog y artículos, un saludo.
Hola Ángel y muchas gracias por preguntar ya que nuestro objetivo es ayudarte en lo que podamos. Voy a intentarlo.
Entiendo que es un error de expresión pero cuando dices “si invertimos en interés compuesto” debo aclararte que no existe ningún vehículo de inversión que te permita invertir en interés compuesto. Como te digo, creo que habrá sido un tema de expresión pero quería aclarártelo.
En cuanto si tienes que rendir cuenta a Hacienda de los beneficios obtenidos, decirte que claro que sí pero con algunos matices.
Dependiendo del activo financiero que eligas (fondos de inversión, ETFs, acciones, CFDs …) la fiscalidad puede ser diferente. Además, en general, el pago a Hacienda sólo se realiza una vez cierras las posiciones en el activo financiero elegido.
Es decir, si compras acciones y las vendes dentro del año fiscal, pues tienes que declarar los beneficios y pagar por ellos. Sin embargo, si compras fondos de inversión, como lo normal en este activo es mantenerlo en el medio o largo plazo (en cualquier caso, más de un año), el pago a Hacienda lo realizarás cuando los vendas, por ejemplo, a los 3 años.
Para finalizar comentarte que el objetivo del artículo del interés compuesto era hacerte ver que es mucho mejor reinvertir los beneficios obtenidos que retirarlos de la cuenta de inversión, ya que con el tiempo, los beneficios crecen de manera exponencial. Esa es la sustancia del artículo y, por lo que veo, lo has entendido perfectamente, independientemente de que esos beneficios se vean mermados por el pago de impuestos.
Gracias Ángel de nuevo y espero que nos sigas leyendo y preguntando todas las dudas que tengas, que para eso estamos aquí.
Excelente respuesta. Saludos
Quedeee en shockkkk,que hago ahora?
Muy buenas Daniel.
A mi me ocurrió lo mismo cuando escuché por segunda vez el concepto del Interés Compuesto.
Y digo bien, porque la primera vez se la escuché a un profesor de la facultad donde estudié. El gran Jaime Loring (seguro que algunos de los que lean esto, sabrán de quién se trata). Nos dijo en segundo de carrera (unos 20 añitos teníamos), que el que entienda y aplique la fórmula del interés compuesto se hará rico.
Lo único que hicimos fue reirnos y no tenerlo en cuenta.
A tu respuesta, lo primero que debes hacer es formarte.
Formas de aplicar el interés compuesto hay muchas, unas asumiendo más riesgo que otras.
Lo importante es que inicies el camino, que aprendas y sobre todo que tengas mucha, mucha paciencia.
Si necesitas algo en concreto, puedes escribirnos a info@reinventatudinero.com. Te ayudaremos en lo que podamos.
Gracias y disculpa por la tardanza en la respuesta.
Un Abrazo!!
Que buen artículo !!! Me ha sorprendido y gustado mucho. Los ejemplos
Son muy muy buenos !! Gracias
Gracias a ti Rafa. Tuve un profesor en la facultad que cuando nos habló del interés compuesto, hace mas de 20 años no llegué a entenderlo. Nos dijo literalmente que aquél que entendiera y aplicara aquello que iba a explicar (el interés compuesto), literalmente se haría millonario. La respuesta de los alumnos fue reirnos, nos lo tomamos a broma. Sin duda, no estaba preparado para todo esto. Una pena haber perdido 20 años de magia. Ahora tú lo puedes aplicar, para ti… para tus hijos… con una buena dosis de paciencia y perseverancia… sólo puedo decirte que yo ya lo estoy aplicando. Un Abrazo!!!!
Hola, saludos desde Costa Rica!
Soy profesor de matemática en secundaria y hace dos meses, aproximadamente, estuve viebdo con los estudiantes de undécimo año, la función exponencial. Para terminar con el tópico decidí sacar un tiempo, como una lección (40 minutos), para explicarle lo del interés compuesto y el porqué los ricos se hacen más ricos y los pobres más pobres; debido a cómo funcionaba esto de los intereses en los préstamos y ahorros a corto y largo plazo.
En efecto, hubo cierta incredulidad por algunos de mis estudiantes e inclusive cierta “curiosidad” por parte de dos de ellos… Lo bueno fue, que al final del tópico pudimos reflexionar un poco y hacer algunas computaciones (evaluaciones) bajo supuestos con ahorros de 24 meses a 120 meses, inclusive.
Personalmente, entiendo el “poder” de la función exponencial pero lo que me atemoriza (a la hora de ahorrar, cosa que lo hago), es la incertidumbre del largo plazo que debe de transcurrir para que esa “magia” se dé.
Muchas gracias por el post.
Y nuevamente, ¡saludos atentos desde Costa Rica!
Buenísimo Berny!!!
Aunque sus alumnos aún no lo sepan (o no lo valoren), tienen un profesor extraordinario.
El temor al que usted hace referencia se logra vencer con otra herramienta mágica (si me permite usar esta expresión) que es la diversificación.
A largo plazo, y cuanto más largo plazo mejor, se puede diversificar de distintos modos. Por mercados (renta variable y renta fica) por zonas geográficas y por plazos.
Si además de esto, se usa el ahorro constante (por poco que pueda parecer) mes tras mes, le podría decir que el éxito lo tiene asegurado.
Puede que se esté preguntando que cuanto es largo plazo. Entre 8 y 10 años. Y se sigue invirtiendo aunque la rentabilidad de la cartera baje. Si son buenos activos, el que usted siga invirtiendo aun cuando bajen los mercados, lo que estria haciendo es comprar más barato…
Espero que no lo haya resultado muy técnico. Creo que esta pequeña reflexión da para un post.
Un Abrazo Enorme desde el Sur de España!!!
Muchas gracias por el artículo. Yo también estaré pendiente del post para saber donde invertir, porque aquí en Colombia no es tan simple…
Muchas Gracias Leonardo. Me alegro que te gustara el artículo. Quizá lo más importante del artículo es que nos hace tomar consciencia de temas que posiblemente no nos enseñaran en ningún otro sitio. Ya sabes donde encontrarnos y gracias de nuevo.
La verdad es que si me dices algún productor financiero que te garantice un crecimiento, ya no digo el 7%, sino el 5% lineal, yo me apunto mañana.
La verdad es que tengo capacidad de ahorro, pero encontrar el productor financiero que se adapte a tus necesidades es complicado pues lo bancos solo intentan encajarte sus productor para cumplir con sus objetivos.
Hola Eduardo:
Hoy en día, en el ambiente de bajos tipos de interés que nos estamos moviendo en los últimos años, es muy difícil encontrar productos de Renta Fija que te pueden ofrecer ese 5%.
Por tanto, la única opción es introducirte en la Renta Variable en cualquiera de los productos existentes (fondos de inversión, inversión en acciones, …).
Actualmente hay en el mercado varias gestoras de fondos de inversión que obtienen buenas rentabilidades, superiores al 5% anual.
Por otro lado, también puedes formarte en la inversión en acciones, índices, … de manera particular, y te digo que no es muy complicado conseguir ese 5% anual, aunque necesitas ese periodo de formación previo y de calidad.
Si te decides, puedes contar con nosotros para esa formación. Actualmente estamos impartiendo un curso de inversión, restringido y cerrado, pero en el tercer trimestre de este año volveremos a lanzarlo con las mejoras que consideremos oportunas.
Un saludo y suerte en tus proyectos.
Buen artículo y explicado de manera excepcional y al alcance de los principiantes.
Gracias.
Muchas Gracias Francisco. Nos alegra que te guste. Un Abrazo.
Hola, muy interesante tu post.
Se me viene una duda, donde se puede obtener ese interés compuesto ?? O visto desde otro punto de vista, en que sectores se podría obtener ese interés compuesto?
Gracias por tu respuesta.
Hola Carlos. Del interés compuesto nos podemos aprovechar en muchos tipos de productos financieros. Desde fondos de inversión, acciones y hasta imposiciones a plazo fijo (distinto es que los actuales momentos la rentabilidad de estos productos sean casi nulas).
La idea es que los beneficios obtenidos con una inversión, no se gasten y sirvan para que vuelvan a producir rentabilidad.
Incluso y desde un punto de vista poco ortodoxo, podríamos hablar de las reinversiones de los beneficios de un negocio en la mejora de éste, como una especie de interés compuesto.
En cuanto a tu pregunta sobre sectores, la respuesta sería demasiado amplia. Depende más bien Carlos del tipo de inversión que se adapte a tu forma de vida.
Tanto en productos financieros, inmuebles o negocios se podría obtener interés compuesto.
Hola me pareció excelente y por eso me apunté a vuestro curso y estamos realizando mi marido y yo. Supongo que mi pregunta igual, veo que el interés compuesto es excelente y se explica de maravilla pero falta el qué.. Productos y de que manera. Estamos dispuestos y aprendiendo. Un abrazo desde Córdoba y enhorabuena. Gracias por todos los artículos porque me parecen interesantes
Hola Lidia:
Te agradezco que te intereses por este tema porque es verdad que nos lo han preguntado varios suscriptores.
El interés compuesto puede aplicarse con diversidad de productos financieros, siempre que ésto te permitan ganar dinero, es decir, te estén dando un beneficio económico. Por ejemplo: un plazo fijo, un fondo de inversión, cuenta gestionada de trading, ….
La clave es que, una vez tengas beneficios en dicho producto, no los retires sino que los dejes para que el interés que obtiene el producto se aplique, cada vez, sobre una cantidad mayor y se produzca, de ese modo, la magia de la multiplicación exponencial del dinero que puedes ver en el ejercicio del post.
Es algo que tiene mucho más sentido cuando piensas en el largo plazo, por ejemplo, tu jubilación. Eliges un producto financiero que te genere beneficios año a año y en el que, además, inyectas dinero de manera periódica en forma de aportaciones. El típico Plan de Pensiones. Que, por otro lado, te lo puedes hacer tu mismo usando otros productos financieros. Como la intención no es retirar el dinero hasta llegado el momento de la jubilación, se presta muy bien a aprovechar la magia del interés compuesto.
Por tanto, y respondiendo a tu pregunta, cualquier producto que te ofrezca beneficio económico es válido. Lo único que tienes que hacer es no retirar los beneficios y mantenerlos el máximo tiempo posible.
Espero haberte aclarado un poco más el asunto y, si no es así, sigue preguntando que para eso estamos.
Un fuerte abrazo.
Por cierto Lidia. Además de darte la enhorabuena por tu actitud y las gracias por estar al otro lado, pronto vamos a traer a tod@s l@s suscriptor@s y amig@s de Reinventa tu Dinero una novedad con respecto a la inversión a largo plazo.
Estamos trabajando en algo que os va a aportar muchísimo valor.
Ese qué al que hacer alusión, será la respuesta… algo muy concreto, muy potente, muy bueno!!!
En la newsletter del próximo domingo tendrás la respuesta.
Un Abrazo y gracias de nuevo… desde el Sur de Córdoba 🙂
OK, nuevamente muchas gracias, tanto que amaba las matemáticas, pero jamás pude activar este cerebro para el área de las finanzas, buscare aqui en Bolivia, que Entidad Financiera me da un buen interés compuesto en Depósito a plazo fijo.
Este año es el inicio para capacitarme y ayudar a otras personas a salir de la pobreza financiera.
Saludos
Hola de nuevo Lucy,
Por tu comentario quiero decirte que el interés compuesto no lo ofrece ninguna entidad financiera en los depósitos básicos. En los depósitos, lo que hacen es ofrecerte un interés simple, anual, sobre tus ahorros. Ahora bien en productos como Fondos de Inversión, por poner un ejemplo, si que puedes optar al interés compuesto, si no haces reembolsos. Claro que para que contrates este tipo de productos debes tener cierto conocimiento y pasar unos tets de idoneidad.
El interés compuesto se obtiene no retirando los intereses logrados sobre el capital inicial, de manera que en el siguiente periodo de tiempo, un año, por ejemplo, el interés que te ofrece el banco ya no aplica sobre la cantidad inicial, sino sobre la suma de capital inicial más intereses logrados en el año anterior. ¿Lo ves ahora?
Lo que sí es conveniente es empezar con un buen tipo de interés, y ahí sí que puedes ir a distintas entidades financieras para ver en cuál de ellas obtienes mayores ventajas o bien formarte para que puedas conocer mejor el tema de Fondos y otros productos financieros.
Si tienes cualquier otras duda, puedes consultarnos cuando lo necesites.
Un abrazo
si pues muy bonito,
pero CFD’s, fondos de inversión, ETF’s ???
talvez en una cuenta de trading gestionada, pero gestionada por quien, y es trading…
sin duda un concepto hermoso, falta encontrar el producto, la manera….
es lo único que me interesa, no me interesa ya leer más de lo maravilloso que es…
ni de otras palabrerias… solo quiero leer el producto, el activo-pasivo, que genera ese 5%
y creo que todos aquí buscamos eso….
…. y claro, otros quieren seguir leyendo…. artículo y artículo…..
pero yo quiero leer de ese producto, activo que generará el 5%….
Hola ! Soy Facundo, desde Argentina. Quisiera saber cómo invertir en interes compuesto desde mi país? y donde tengo que invertir? se hace la inversion en un Banco? Por favor, me vendría muy bien la información y sería de muchisima ayuda. Mil gracias, saludos.
Hola Facundo.
Yo aprendí con este curso. http://bit.ly/2Kzk1fK. Esto te ayudará a aprender a invertir, independientemente del sitio donde te encuentres.
Saludos.
Me encanta este articulo y la importancia que se le debe de dar al interés compuesto, que me tiene maravillada,inteligencia financiera YA, en los coles. Me gustaría saber que opináis de los PIAS, para los que podemos ahorrar y no tenemos ni idea de invertir.
Un abrazo y seguir compartiendo de esta manera tan clara y amena.
Hola amigos. muy, muy bueno esto del interés compuesto. creo que no hay que lamentarse por el tiempo perdido, sino que enfocarse en lo que vendrá. Todos nos criamos con la idea de “tenés que ganarte el pan con el sudor de tu frente”. es una frase muy poderosa, porque realmente uno puede ganarse el pan, pero solo el pan. Así lo hicieron nuestros tátara abuelos, abuelos, padres, ¿qué obtuvieron? ¡pan! solo pan! Pero por una cuestión de ausencia de información, todo lo que aprendieron fue trabajar, trabajar y trabajar, educación arraigada en la casa y reforzada en la escuela. nosotros tenemos la posibilidad de cambiar esto. Empezar ya! y con maestros como ustedes es un placer!!! muchas gracias por tanta información valiosísima.
Un abrazo
Esa es la actitud Marcelo!!! A por ello, sin lamentarse… a por tu futuro. Gracias por tus palabras.
Donde es donde hay que invertir ?
Hola Silvia. Si me permites, no te puedo recomendar una inversión así a la ligera por dos motivos.
El primero porque no me dedico al Asesoramiento y nunca recomiendo una inversión.
La segunda, porque formas de invertir hay casi tantas como personas. La inversión se tiene que adaptar a tus circunstancias personales y familiares, a tu forma de ser y a tus conocimientos. Y nunca al contrario, adaptarte tu a la inversión.
Lo que si te recomiendo con vehemencia es que aprendas y te formes. Sólo de esta forma encontrarás la mejor manera para poner tu dinero a trabajar para ti. Yo mismo, he pasado por distintas formas de inversión, he evolucionado y lo que me sería al principio, ahora no termino de estar cómodo. He seguido aprendiendo y buscando la mejor manera.
Si necesitas cualquier otra cosa puedes escribirnos a reinventatudinero@gmail.com o a info@reinventatudinero.com.